فہرست کا خانہ:
401k ایک ریٹائرمنٹ منصوبہ ہے جو ملازمین کو اپنے مالیاتی اکاؤنٹ میں اپنے منحصر ڈالر میں شراکت دینے کی اجازت دیتا ہے. اس شراکت کے بعد مل کر فنڈز، اسٹاک اور بانڈ میں سرمایہ کاری کی جاتی ہیں.
401k منصوبے میں حصہ لینے کے لئے بہت سے فوائد ہیں. سب سے پہلے، 401k کی شراکت اور آمدنی ٹیکس معطل ہے. دوسرا، نگہداشت اکثر آپ کے 401k اکاؤنٹ میں آپ کی شراکت سے ملتا ہے. تیسرے، آپ اپنے 401 کلو اکاؤنٹ سے رقم قرض لے سکتے ہیں. 401 کلومیٹر سے قرض لینے کے لئے سود کی شرح عام طور پر بینک کی شرح سے زیادہ کم ہے. تاہم، کم سود کی شرح کے باوجود، آپ کے 401k اکاؤنٹ کے خلاف قرضے لینے سے متعلق کچھ نقصانات موجود ہیں.
ہسٹری
1978 میں داخلہ آمدنی کا کوڈ کانگریس کی طرف سے 401 ک منصوبوں کو متعارف کرایا گیا تھا. کوڈ میں یہ سیکشن 401k کہا جاتا ہے، لہذا اس کا نام 401k ریٹائرمنٹ منصوبہ ہے. منصوبے کو ملازمین کو اپنی تنخواہ کے ریٹائرمنٹ کے اکاؤنٹس میں حصہ لینے کی اجازت دیتا ہے، جو ٹیکس نہیں کیا جائے گا. 401 کلو منصوبے سب سے پہلے ایگزیکٹوز کا ارادہ رکھتی تھی، لیکن ملازمتوں کے ساتھ یہ ہر سطح پر مقبول ہوا.
1984 تک، تقریبا 18،000 کمپنیوں نے 401 کلو منصوبوں کی پیشکش کی. اسی سال میں، کانگریس نے منصوبوں میں زیادہ سے زیادہ شراکت کو محدود کرنے کے لئے ایک بل منظور کیا تاکہ وہ ملازمین کو اعلی تنخواہ کے ساتھ زیادہ پسند نہ کریں.
فی الحال، تقریبا 450،000 کمپنیاں امریکہ میں 401k منصوبوں کے ساتھ ہیں. زیادہ تر کمپنیوں میں 401k ملاپ کی پالیسیوں ہیں. مثال کے طور پر، کمپنی ایک ملازم کی ماہانہ آمدنی سے 5 فی صد سے ملنے کا فیصلہ کرسکتی ہے.
401k منصوبے ملازمتوں اور آجروں کو فائدہ پہنچاتے ہیں. بلکہ پنشن شراکت کے لئے ادائیگی کرنا ہے، ایک کمپنی کو صرف 401 کلو پلانٹ کے انتظامی اخراجات کے لئے ادائیگی کرنا پڑتا ہے. کچھ اخراجات شرکت کرنے والے ملازمین کو منظور کردی جا سکتی ہیں. 401 ک منصوبے کے خطرات میں سے ایک سرمایہ کاری کے ساتھ منسلک غیر یقینی صورتحال ہے. کچھ کمپنیوں نے 401 کلو شرکاء کو آجر میں سرمایہ کاری کے لئے حوصلہ افزائی کی ہے. ایک اہم مثال اینون ہے. اینروئن اسٹاکز نے دیوالیہ پن کے بعد اینون اسٹاک میں سرمایہ کاری کی تمام رقم کھو دی.
فوائد
ایک 401 کلو شرکاء کو ریٹائرمنٹ کی عمر تک پہنچنے تک اپنے پیسے بچانے کی اجازت دیتا ہے، جس میں کم از کم 59 1/2 سال کی عمر ہے. شرکاء کو اپنے 401k بچت اسٹاک، ملٹی فنڈز اور بانڈ میں سرمایہ کاری کرنے کا بھی انتخاب کرسکتا ہے. آمدنی اور شراکت دونوں ٹیکس فری ہیں.
بچت کے عمل کے دوران آپ ذاتی مقاصد کے لئے اپنے 401 کلو پلانٹ سے قرض لینے کا انتخاب کرسکتے ہیں جیسے گھر خریدنے، طبی اخراجات کی ادائیگی، یا کالج کی ٹیوشن کے لئے ادائیگی. قرض کو دلچسپی کے ساتھ واپس ادا کرنا پڑا ہے. فوائد میں بینک کی سود کی شرح کے مقابلے میں کوئی کریڈٹ کی جانچ، منظوری کے انتظار میں نہیں، اور سود کی شرح میں کم شامل ہیں. اس کے علاوہ، دلچسپی آپ کے 401 کلو اکاؤنٹ پر واپس کردی گئی ہے.
قرضے کے لۓ حالات مختلف منصوبوں میں مختلف ہیں. کچھ 401 کلو منصوبے آپ کو کسی بھی وجہ سے قرضے دینے کی اجازت دیتا ہے. زیادہ سے زیادہ منصوبوں کو شرکاء کو صرف 50،000 ڈالر کی زیادہ سے زیادہ، اپنے نصف اکاؤنٹ میں سے پانچ تک قرض ادا کرنے کی اجازت دیتا ہے.
وفاقی قانون کے مطابق، سود کی شرح مناسب قیمت پر مقرر کی جانی چاہئے. عام طور پر، اس شرح کی شرح پر طے کی گئی ہے، جس کی شرح یہ ہے کہ بینکوں نے ان کے گاہکوں کو ان کے گاہکوں کی پیشکش کی، اور 1 فیصد. یہ سود کی شرح عام طور پر کم ہے جس میں آپ کو بینکوں کی پیشکش کی جا سکتی ہے.
عام طور پر، آپ کو 15 سالوں میں قرض ادا کرنا ہوگا اگر یہ آپ کے پہلے گھر یا دیگر وجوہات کے لئے پانچ سال خریدنے کے لئے استعمال کیا جاتا تھا.
خصوصیات
ہر کمپنی کی اپنی منفرد 401 کلو پالیسی ہے. جب آپ روزگار کو تبدیل کرتے ہیں تو، آپ 401k متاثر ہوں گے. زیادہ تر مقدمات میں، آپ اپنی بچت کو ایک نئے 401 کلو اکاؤنٹ میں لے سکتے ہیں. یہ 60 دن کے اندر اندر کیا جانا چاہئے، دوسری صورت میں، آپ کی بچت ممکنہ ٹیکس کے تابع ہوسکتی ہے. تاہم، کچھ کمپنیاں نقد رقم کی ضرورت ہوتی ہیں. متبادل طور پر، آپ اپنے 401k منصوبے کو آئی آر ایس اکاؤنٹس میں لے سکتے ہیں.
2008 میں آپ کی 401 کلو منصوبہ میں زیادہ سے زیادہ حد میں شراکت کر سکتے ہیں. $ 15،500 ہے. اس حد تک افراط زر کی وجہ سے مستقبل میں تبدیلی کا سامنا کرنا پڑا ہے. اگر آپ 50 سال یا اس سے زیادہ ہیں تو، آپ اضافی "پکڑنے والی" شراکت میں $ 5،000 تک حصہ لے سکتے ہیں. آپ اور آپ کے آجر سے 401k میں کل شراکت سے 2008 میں $ 45،500 سے زائد نہیں ہونا چاہئے.
اگر آپ خود کار طریقے سے ہیں، تو 401k منصوبے کے قوانین مختلف ہیں. معیاری زیادہ سے زیادہ $ 15،000 کے علاوہ اور اگر آپ 50 یا اس سے زیادہ ہیں تو $ 5،000 کی پکڑ اپ شراکت، آپ کو تنخواہ کے اخراجات میں کمی کے بغیر 25 فیصد قابل تنخواہ کے نام سے نام نہاد منافع بخش شراکت بھی حاصل ہوسکتا ہے. انفرادی منصوبوں، سولو 401k منصوبوں کے نام سے بھی جانا جاتا ہے، حال ہی میں مقبول ہو چکا ہے.
اہمیت
کم سود کی شرح کے باوجود، 401 کلو گرام قرض لینے میں نمایاں مالی نقصان ہوسکتا ہے. سب سے پہلے، چونکہ سود کی شرح کم ہے، اس کا یہ مطلب یہ ہے کہ اکاؤنٹ 401 کلومیٹر سے کم سرمایہ کاری کرے گا. دوسرا، اگر آپ پیسہ قرض نہیں لیتے تو آپ مرکب سود اور منافع کھو دیں گے. تیسری، قرض پر ادائیگی ٹیکس سے محروم نہیں ہیں.
ایک نوجوان کارکن (30 سے 35 سال کی عمر کے) کے لۓ، اپنے 401 کلو اکاؤنٹ سے $ 30،000 تک قرض لے کر 500،000 ڈالر سے زائد نقصانات کا سامنا کر سکتا ہے.
401 کلو اکاؤنٹ سے قرضہ لینے سے بھی بہت سی پابندی ہوتی ہے. اگر آپ قرض پر ڈیفالٹ کرتے ہیں، تو آپ کو قرض پر وفاقی اور ریاستی آمدنی کے دونوں ٹیکس ادا کرنا ہوگا. اگر آپ 59.5 سال کی عمر سے کم ہیں تو، پہلے سے طے شدہ قرض کو ابتدائی واپسی سمجھا جاتا ہے، اور آپ کو 10 فی صد کا سزا دینا ہوگا. اگر آپ ملازمت کو تبدیل کرتے ہیں، تو آپ کو 90 دن کے اندر قرض واپس ادا کرنا ہوگا، دوسری صورت میں قرض کو ڈیفالٹ میں شمار کیا جائے گا.
اثرات
401k پر منافع آپ کو منتخب سرمایہ کاری کی اقسام پر منحصر ہے. 1970 اور 2006 کے درمیان، ایس اینڈ پی 500 کی سالانہ واپسی کی شرح 11.5 فیصد تھی. سب سے زیادہ اور سب سے کم سالانہ واپسی کی شرح क्रमशः 61 فیصد اور -39 فیصد ہے. آپ کی کارکردگی ایس اینڈ پی 500 کے مقابلے میں زیادہ یا کم ہوسکتی ہے، اس پر منحصر ہے کہ آپ سرمایہ کاری کے بارے میں کس طرح محافظ ہیں. اپنے مالی نقصانات کو کم سے کم کرنے میں متنوع اہم ہے.
آپ کے 401 ککے اکاؤنٹ سے قرضے لینے سے شاید ایک پرسکون اختیار کی طرح آواز آسکتی ہو، تاہم، سست معیشت میں بھی، یہ مالی طور پر معقول نہیں بنتا.